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자동 부자 습관

   
데이비드 바크(역:김윤재)
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마인드빌딩
   
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2018�� 09��



■ 책 소개

 

100세 시대, 부자로 살다가 부자로 은퇴하기 위한 솔루션 대공개!

 

바야흐로 완전한 저성장, 저금리 시대에 살고 있다. 연봉이 올랐다고 해도 물가가 너무나도 올라 아무리 예산을 짜고 한 푼이라도 아끼기 위해 갖은 노력을 해보아도 돈을 모으기가 어렵다. 게다가 대학을 나와도 직장을 구하기도 어렵고, 설령 입사했다고 해도 학자금 대출을 갚거나 카드빚을 갚기만 해도 빠듯한 삶을 살고 있다. 하지만 이렇게 계속 쳇바퀴 돌듯 살다 보면 점점 다가오는 은퇴시기에 맞춰 필요한 만큼의 돈도 모으지 못하고 죽기 전까지 일해야 할지도 모른다.

 

행동을 바꾸는 건 정말 어렵다. 하지만 바크는 특별히 의지력이 강하지 않아도 자동적으로 부를 이룰 수 있는 노하우를 알려주고 있다. 저자 역시 이 방법으로 부자가 됐고, 이 책을 읽는 독자들도 부자로 은퇴하길 바라며 무척 쉽게 그만의 자동 부자 습관 비법을 공개했다.

 

17년간 경제·금융·증권 전문기자로 일했던 경험을 살려 국내 실정에 맞는 내용들을 정리했고, 추가해 책을 완성도를 높였다.

 

■ 저자 데이비드 바크
세계적인 자기계발 및 재테크 강사로서 금융기관, 포춘 500대 기업, 대학과 국제 컨퍼런스에서 주요 강연자로 활약하고 있다. 사람들에게 돈에 관해 가르치는 방법을 연구하는 기업 FinishRich Media의 창업자이자 회장이기도 하다. 이 회사를 창립하기 전에는 모건 스탠리의 부회장과 바크 그룹의 파트너로 일했는데 그의 재임기간(1993~2001년) 동안 5억 달러 이상의 투자금을 운용했다.

 

《자동 부자 습관》 외에 《늦게 시작해도 부자가 될 수 있다(Start Late, Finish Rich)》, 《현명한 여자가 부자 된다(Smart Women Finish Rich)》, 《현명한 부부가 부자 된다(Smart Couples Finish Rich)》, 《돈을 위해 싸워라(Fight for Your Money)》, 《빚에서 자유로운 인생(Debt Free for Life)》 등 저술한 11권이 모두 베스트셀러에 오른 작가다. 《자동 부자 습관》은 처음 출간된 즉시 세간의 주목을 받으며 무려 31주 동안 〈뉴욕타임스〉 베스트셀러에 이름을 올렸고, 〈USA 투데이〉, 〈비즈니스 위크〉, 〈월스트리트 저널〉에서 모두 경제경영서 1위를 차지한 바 있다. 바크는 NBC <투데이 쇼>에 100회 이상 출연해 자신의 부자 되는 전략을 사람들과 나눴다.

 

■ 역자 김윤재
연세대학교 인문학부에서 국문학과 영문학을 전공했고, 현재 출판기획과 번역에 종사하고 있다. 활자 매체가 생존을 위협받는 디지털세상에서도 책과 사람 사이에 다리를 놓는 일을 계속하고 있다. 《마인드셋》, 《트리거》, 《퍼즈》 등을 우리말로 옮겼다.

 

아마존에서 우연히 이 책 《자동 부자 습관》을 발견하고 출판사에 국내 출간을 제안하는 동시에 직접 번역에 매달렸다. 이 책을 번역하는 동안 자신의 라테 요인을 발견, 담뱃값을 아끼는 대신 개인 퇴직연금에 가입하여 매월 10만 원씩 미래를 위해 투자하고 있다. 또한 적어도 하루에 한 시간 만큼은 ‘자신을 위해’ 일해야 하며 재테크는 ‘자동화’가 관건이라는 저자의 충고를 가슴 깊이 새기고, 부자로 은퇴할 미래를 준비하는 중이다.

 

■ 감수 이혜경 
중앙일보 이코노미스트 산업팀 기자, 한경닷컴 증권팀 기자, 조선일보 이코노미플러스 금융팀 기자, 한국투자교육연구소 투자뉴스팀장, 아이뉴스24 경제금융팀장으로 17년간 경제·금융·증권 전문기자로 일했다.

 

국문과 출신답지 않게 돈 얘기를 아주 재미있어하는데 운 좋게도 기자 생활을 주로 돈이 흘러 다니는 길목에서 보냈다. 사회생활 초반부터 월급을 아끼고 굴려서 불리는 데 재미를 느낀 ‘타고난 자동 부자 습관러’로, 40대 초반에 급여생활자 생활에서 벗어나 1차 은퇴에 성공했다. 이제는 돈 문제를 두루 다루는 작가로 인생 후반전을 열고 있다.

 

■ 차례
추천사_ 돈은 습관이 벌게 하고, 당신은 인생에 투자하라!
작가의 말_ 부자 되는 여행에 끝이란 없다

 

프롤로그
내 꿈은 누가 훔쳐 갔을까? ∥ 당신의 통장은 안녕한가? ∥ 당신은 부자가 될 자격이 있다. 다만 부자 되는 비결을 모를 뿐! ∥ 학교에서 배웠어야 하지만 그렇지 못했던 것들 ∥ 어떻게 이 책으로 부자가 될 것인가 ∥ 복잡한 돈의 세계. 심플하게 만들어라 ∥ 저절로 부자 되는 법을 익혀라 ∥ 재테크를 자동화하라!

 

제1장 내가 처음으로 자동 부자를 만났을 때
이 사람들 대체 뭐지? ∥ 너무 앞서가지 맙시다 ∥ 빚을 지지 않는 비결 ∥ ‘부자 되는 법’을 상속받다 ∥ ‘부자처럼 보이는 것’ vs ‘진정한 부자가 되는 것’ ∥ 그들은 어떻게 부자가 됐을까 ∥ 그들이 말하지 않은 한 가지 ∥ 의지력은 필요 없다! ∥ 우리는 자동 부자가 되기로 결심했다 ∥ 이제 당신 차례다

 

제2장 라테 요인_ 하루 몇 천 원으로 부자 되는 법
‘얼마나 버느냐’보다‘어떻게 쓰느냐’가 중요하다! ∥ 더 많이 버는데 저축은 오히려 줄었다? ∥ 왜 사람들은 저축하지 못하는가 ∥ 라테 요인이란 대체 무엇인가? ∥ 정말 불가능한 일일까 ∥ 하루 커피 한 잔 대신 얻을 수 있는 것들 ∥ 거짓 없는 보상의 힘 ∥ 그때 알았더라면 더 좋았을 것 ∥ 라테 요인을 찾아라 ∥ 자동으로 라테 요인을 찾는 법 ∥ 자주 묻는 질문에 대한 대답 ∥ “아니, 그건 너무 바보 같은 짓이잖아요?” ∥ 라테 요인을 알았다면 해야 할 일

 

제3장 가장 먼저 미래의 나에게 투자하라
예산은 휴지통에 버려라 ∥ 예산 짜기보다 부자 되는 더 좋은 방법이 있다 ∥ 이것만 한다면 부자가 될 것이다 ∥ 자신에게 먼저 투자하기 ∥ ‘자신에게 먼저 투자하라’는 말의 진정한 의미 ∥ 옛날에는 이렇지 않았다 ∥ 굳이 나라에 돈 먼저 낼 필요 없다 ∥ 당신은 왜 일하는가 ∥ 지난주에 나는 몇 시간이나 일했을까 ∥ 당신은 과연 미래를 위해 일하고 있는가 ∥ 지금 당장 자신을 위한 투자를 시작하라 ∥ 오늘부터 나는 나를 위해 일하기로 했다 ∥ 결코 어렵지 않다! ∥ ‘자신에게 먼저 투자하기’의 유형별 공식 ∥ 정말 이게 다인가?

 

제4장 미래를 위한 투자가 저절로 이뤄지는 기술
자동 부자들이 자신에 대한 투자에 성공한 비결 ∥ 자신에게 안전한 미래를 선물하라 ∥ 퇴직연금 제도를 활용하라 ∥ 정부보다 먼저 지급받는 효과를 누려라 ∥ 자신의 미래를 보장받는 방법 ∥ 퇴직연금 납부율은 되도록 높게 잡아라 ∥ 당신은 충분히 감당할 수 있다 ∥ 최대치를 투자하라 ∥ 절대 저지르지 말아야 할 최대의 실수 ∥ 매킨타이어 부부의 친구들 이야기: 5억 원의 차이를 낳은 결정 ∥ ‘언젠가’는 결국 오지 않는다 ∥ 우리 회사가 퇴직연금 제도를 운용하지 않는다면? ∥ 개인 퇴직연금 계좌를 개설하라 ∥ 국내 연금체계 소개 및 현황 ∥ 퇴직연금 납부액을 굴리는 방법 ∥ 투자 피라미드의 힘 ∥ 투자할 만한 펀트 유형 ∥ 투자는 단순한 것이 최고다 ∥ 경기가 나쁠 때 재산을 지키는 법 ∥ 절대 잊지 말아야 할 단 한 가지

 

제5장 비상금이 저절로 모이는 비법
당신은 밤에 마음 푹 놓고 잘 수 있는가 ∥ 비상금은 안전벨트와 같다 ∥ 비상금을 모을 때 생각해야 할 3가지 ∥ 비상금을 가장 가치 있게 굴리는 방법 ∥ 이제 은행에 전화를 걸어라 ∥ 더 좋은 조건을 찾으려면 증권사를 확인하라 ∥ MMF는 안전이 최우선이다 ∥ 국내 관심 둘 만한 단기금융상품 ∥ MMF 투자도 자동화가 중요하다 ∥ 단계별 비상금 관리법 ∥ 빚 갚는 게 먼저냐 비상금이 먼저냐

 

제6장 내 집을 온전히 내 것으로 만드는 힘
집을 사고 그 대출금을 자동으로 갚아라 ∥ 현재 살고 있는 곳부터 내 것으로 만들라 ∥ ‘내 집’으로 인생이 한결 부드러워진다 ∥ 집이 훌륭한 투자처인 5가지 이유 ∥ 최초 투자금은 어떻게 마련하나? ∥ 지금 집세로 내는 돈이면 집을 살 수 있다 ∥ 집 구입비용으로 얼마까지 감당할 수 있을까? ∥ 모기지론의 선택에 모든 것이 달렸다 ∥ 30년 장기 모기지론의 장점과 단점 ∥ 온전한 집주인을 만드는 비밀 시스템 ∥ 자동 부자의 모기지론 2주 상환 계획 ∥ 국내 모기지론 정리 ∥ 2주 상환 계획의 작동 원리 ∥ 2주 상환 시스템 만드는 법 ∥ 그냥 내가 직접 할 순 없을까? ∥ 비용, 위험, 걱정 없이 같은 효과를 누리는 방법 ∥ 은행에 물어야 할 질문들 ∥ 이 집에서 30년을 살 생각이 없다면? ∥ 2주 상환의 이익을 누려라 ∥ 국내 조기상환수수료는?

 

제7장 돈 갚는 데도 기술이 필요하다
돈은 벌기 위해 빌리는 것이다 ∥ 혹시 내가 ‘빛 좋은 개살구’는 아닌가? ∥ 평생 카드빚만 갚고 사는 사람들 ∥ 하루 쇼핑한 대가가 13년 간다? ∥ 내 카드빚은 얼마인가? ∥ 성급히 해결하려 하지 마라 ∥ 카드빚을 해결하는 5단계 작전

 

제8장 나누고 베풀면 인생이 완성된다
삶에는 돈보다 더 중요한 가치가 있다 ∥ 나눌수록 더 커지는 십일조의 힘 ∥ 어떻게 기부할 것인가 ∥ 세계 최고의 부자들도 십일조를 실천했다

 

제9장 한눈에 보는 자동으로 부자 되는 법!
당신의 재테크가 순식간에 자동화된다 ∥ 한 시간 만에 실행 가능한 재테크 자동화의 비결

 

에필로그_ 당장 오늘부터 시작하라!
부록_ 실제 자동 부자들의 성공 스토리

 

감사의 말
저자 소개
마인드빌딩의 한마디




자동 부자 습관


내가 처음으로 자동 부자를 만났을 때

제가 처음으로 ‘자동 부자’를 만났던 때를 지금도 잊지 못합니다. 당시 저는 20대 중반으로 지역의 성인 교육 프로그램에 개설된 재테크 강좌에서 강의를 하고 있었죠. 수강생 중에 지역 공익기업에서 관리자로 일하던 중년의 짐 매킨타이어라는 사람이 있었는데, 서로 거의 교류가 없다가 어느 날 수업 후 그가 제게 다가와 자신 부부의 재정 상황에 대해 상담을 해줄 수 있는지 물었습니다. 그에게 기꺼이 상담은 해주겠지만, 정말 제 도움을 바란다면 아내와 함께 오라고 권했습니다.


이 사람들 대체 뭐지?

며칠 후 제 사무실로 찾아온 매킨타이어 부부는 딱 근면 성실하고 평범한 미국인들처럼 보였습니다. 특별했던 점은, 그들이 전혀 중년의 부부처럼 행동하지 않았다는 겁니다. 마치 첫 데이트를 나간 고등학생들처럼 즐겁게 서로의 손을 맞잡고 있었습니다. 제가 미처 어떻게 도우면 될지 묻기도 전에 짐이 자신의 계획과 앞으로 맞게 될 여가를 어떻게 즐길 것인지 설명하기 시작하더군요.


너무 앞서가지 맙시다

이렇게 몇 분이 흐른 뒤, 저는 짐의 말을 끊어야 했습니다. 그리고 짐의 눈을 들여다보면서 말했죠. “보통 저를 찾는 사람들은 은퇴할 수 있는지 알아보기 위해서 오곤 하지요. 하지만 선생님은 이미 확신하고 있군요. 어떻게 은퇴를 감당할 수 있다고 그렇게 자신할 수 있죠?” 이들 부부가 시선을 교환하더니 짐이 입을 열었습니다. “강사님은 우리가 그만큼 부유하지 않다고 생각하시는 거군요. 그렇지 않나요?”


“선생님은 이제 52살이세요. 65살에 퇴직해도 직장에 다닐 때와 동등한 생활 수준을 유지할 수 있는 사람은 열 중 한 명에 불과하죠. 그러니 지금의 수입으로 그 나이에 퇴직한다는 건 정말 엄청난 일이라는 걸 인정하셔야 해요.” 우선 납세신고서를 들여다봤습니다. 작년 한 해 부부의 총수입은 5,394만 6,000원으로 나쁘지 않았습니다. 그럼 다음, 그들의 빚은 얼마나 됐을까요? “흠, 부채 항목이 비어 있는데요?”


빚을 지지 않는 비결

“우리 부부는 빚을 지지 않아요.” “그럼 자녀들은요?” “우리 아이들이요? 모두 대학을 졸업했고, 각자 자립했어요.” 그들은 현재 살고 있는 4억 5,000만 원짜리 집과 세를 주고 있는 3억 2,500만 원짜리 집, 두 채를 소유하고 있었습니다. “와우, 두 채 모두 담보 대출은 없군요?” “그렇죠. 대출은 없습니다.”


다음은 퇴직연금 계좌 차례였습니다. 짐의 기업 퇴직연금 계좌에 적립된 금액은 6억 1,000만 원이었죠. 그게 전부가 아니었어요. 수의 개인 퇴직연금 계좌 두 곳에는 총 7,200만 원이 적립돼 있었죠. 게다가 1억 6,000만 원에 달하는 지방채와 6,250만 원의 현금이 들어 있는 은행 계좌까지 있었습니다. 그리고 처분 가능한 자산을 살펴보니 지급이 완료된 보트 한 대와 세 대의 차까지 포함하면 그들의 총자산은 무려 20억 원에 달했습니다!


투자로 인해 이자와 배당 수익을 꾸준히 받고 있는 데다 세를 준 집에서 연간 2,600만 원의 임대료가 들어오고 있었습니다. 무엇보다 짐은 이미 연금 수급 자격을 갖춰놓았고, 수는 미용사 일이 마음에 들어 60살까지 계속 일할 계획이었죠. 완전히 실현 가능한, 아니 그 정도가 아니라, 너무나 멋진 계획이었던 거죠!


그들은 어떻게 부자가 됐을까

“자, 우선 우리는 일찍 결혼했어요. 신혼여행을 마치고 돌아오자 부모님들이 우리를 앉혀놓고는 이제부터는 정말 진지하게 인생을 살아가야 한다고 말씀하셨죠. 부모님이 말해준 비결은 간단했어요. 한 푼이라도 벌 때마다 우선 자신을 위해 투자하기만 하면 된다는 것이었죠.” “그래서 우리는 자신에게 가장 먼저 투자하기로 결심했습니다.” “사실 우리를 위한 돈을 대체 어떻게 모을 건지 배우기가 쉽진 않았어요. 처음에는 수입의 4%만 저금하는 거로 시작해서 차츰 저축액을 늘렸죠. 현재는 수입의 15%를 저축하지만, 평균적으로는 어머니 말씀대로 10%를 저축해온 셈이에요.”


“그 다음 우선순위는 집을 살 돈을 모으는 것이었어요. 부모님들 모두가 이제껏 자신들이 한 최고의 투자는 집을 산 것이었다고 하셨거든요. 하지만 또한 온전히 내 집을 갖는 게 핵심이라고도 하셨어요. 아무리 주변 친구들이 매일 집을 꾸미고 외식하느라 야단법석을 떨어도, 소비를 줄이고 저축하는 데 힘쓰라고 하셨어요.” “또 우리는 라테 요인을 주의했어요.” “선생님이 강의에서 말씀하신 개념이요. 아침마다 비싼 커피를 사느라 돈을 낭비하지 말고 그 돈을 투자하라고 가르치셨죠?” 전 고개를 끄덕였습니다. “비록 그 용어를 쓰진 않았지만 제 아버지도 같은 개념을 말씀하셨어요. 하루에 몇 천 원을 아낀다면 나중엔 그 돈으로 집도 살 수 있을 거라고요.”


의지력은 필요 없다!

“하지만 사실, 우리는 절대 의지력이 강한 사람들이 아니에요. 만약 부모님의 조언을 실천하는 데 의지력이 중요했다면, 아마 우리는 지금처럼 되지 못했을 거예요.” “이해가 안돼요. 의지력 없이 어떻게 그렇게 할 수 있다는 거죠?” “말했듯이 아주 간단하고 명백한 겁니다. 그냥 손을 떼면 돼요. 다만 저절로 그 일이 이뤄지도록 만들어 두면 되는 거죠.”


“월급이 들어오면 자동으로 적금 계좌에 이체되도록 해놨어요. 여기서 중요한 건 그 과정이 모두 자동으로 이뤄진다는 사실이에요. 일단 그렇게 세팅해 놓으면, 두 번 신경 쓰지 않아도 되지요. 말 그대로 그냥 손을 떼도 되는 겁니다.” “아예 신경 쓰지 않으면 잊어버릴 수도 없고, 마음을 바꾸거나 일부러 하지 않을 수조차 없는 거죠. 당신의 통제를 벗어나 버렸으니 잘못을 저지르려야 저지를 수 없는 겁니다.”


우리는 자동 부자가 되기로 결심했다

“우리 부모님은 그걸 자기로부터 자신을 지키는 법이라고 하셨어요. 월급에서 ‘자동이체’되게끔 해놓기만 하면 부자가 되기 위한 자동 시스템을 갖출 수 있는 거예요. 은행들이 자동이체 프로그램을 도입하자마자 매달 계좌에서 대출 상환금이 저절로 빠져나가게 했지요. 또 수입 중 일정액을 뮤추얼펀드에 자동으로 입금되게 해 뒀고요.” 수가 말을 이었어요. “돈을 모으면서도 인생을 즐기고 멋지게 사는 게 중요하죠. 지난 30년 동안 남들보다 더는 아니더라도 충분할 만큼 인생을 즐겼어요. 특히 매일 돈 걱정에 스트레스를 받을 일은 없었으니까요.”매킨타이어 부부는 처음 들어올 때와 마찬가지로, 미래에 대한 기대에 부푼 신혼부부처럼 손을 맞잡은 채 제 사무실을 떠났습니다.


그들의 재테크의 핵심은 ‘성공할 수 있는 자신을 만들라’는 것이었습니다. 무엇을 해야 할지 알고 그것을 ‘자동화’시키기만 한다면, 누구나 ‘자동 부자’가 될 수 있습니다. 자동화하라! 그날 배운 바에 따라 저는 재정 관리에 관한 한 모든 것을 자동화했습니다. 그 결과는 어땠을까요? 물론 대성공이었죠.



라테 요인_ 하루 몇 천 원으로 부자 되는 법

더 많이 버는데 저축은 오히려 줄었다?

수년간 저는 주변에서 벌이는 늘었지만, 자유는 오히려 줄어든 사람들을 지켜봐 왔습니다. 한 친구는 각고의 노력 끝에 연봉이 5,000만 원에서 5억 원으로 늘었지요. 소득에 따라 생활수준은 높아졌지만, 저축은 그렇지 못하더군요. 이 친구는 모두가 꿈꾸는 삶을 살고 있는 듯 보이지만, 사실은 자신보다도 훨씬 못 버는 사람들과 다를 바 없이 쳇바퀴를 돌리고 있을 뿐입니다.


왜 사람들은 저축하지 못하는가

대부분의 사람들은 살고 있는 집을 제외하면 딱히 ‘저축’이라고 할 만한 게 없습니다. 그 이유는 간단합니다. 매킨타이어 부부의 부모가 얘기한 대로, 우리는 ‘사소한 것들’에 너무 많은 돈을 쓰고 있기 때문입니다. 하지만 제가 ‘라테 요인’이라고 부르는 것을 이해한다면 이런 상태에서 벗어날 수 있습니다. 수입이 많든 적든, 라테 요인을 잘 이용하기만 하면 진정한 부와 궁극적인 자유를 누릴 수 있지요.


라테 요인이란 이제 전 세계적으로 사용되는 은유적 표현입니다. 별생각 없이 사소한 데 낭비해 버리는 돈을 의미하지요. 라테 요인이 정확히 무엇이며 당신의 인생에 어떤 영향력을 발휘하는지 세세히 따져보기 전에 한 가지 먼저 짚고 넘어가야 할 것이 있습니다. 자동부자가 되기 위해서는, 당신이 얼마를 벌든 상관없이 지금 벌고 있는 돈으로 충분히 부자가 될 수 있다는 점을 받아들여야 한다는 겁니다.


라테 요인을 찾아라

라테 요인을 찾을 때는 어림짐작할 수도 있고 실제 지출 내역을 적어보면서 확실히 파악할 수도 있습니다. 둘 다 가능하지만 정확한 내역을 파악하는 것이 아무래도 더 낫지요. 하루 동안 자신이 실제 어디에 얼마나 돈을 쓰는지 명확히 알기만 해도 놀라운 효과를 발휘하는 겁니다. 냉정하고 분명하게 쓰인 숫자를 보는 순간, 그러지 않았다면 발생하지 않았을 자극이 주어지는 것이죠.


“아니, 그건 너무 바보 같은 짓이잖아요?”

몇 년 전 저는 한 라디오 프로그램에 출연해서 라테 요인 찾기에 대해 설명한 적이 있었습니다. 그때 라디오 진행자가 제게 말하길 이제껏 들어본 중 가장 멍청한 아이디어라고 하더군요. 청취자 수가 상당히 많은 유명 라디오 프로그램이었기에 저는 그런 표현에 좀 당혹스러웠어요. “일주일 동안 지출 내역을 기록하라고요? 라테 요인을 따져야 한다고요? 이봐요, 우리 청취자들은 진지하고 실질적인 해결책이 필요해요. 그런 바보 같은 수법은 안 통한다고요.” 저는 슬슬 부아가 치밀어 올랐죠. “이건 어떤가요? 이 바보 같은 아이디어대로 당신이 실제로 한번 해보는 겁니다. 일주일간 자신의 지출 내역을 기록해 보시고 그다음에 저를 다시 불러주세요. 그때도 여전히 이 방법을 바보 같다고 생각하는지 들어봅시다.”


하지만 일주일이 지나도 그에게선 연락이 없었습니다. 그래서 제가 전화를 걸었더니, 이 진행자는 제 목소리를 듣고 좀 놀란 눈치였지만 우리가 걸었던 내기를 잊지는 않고 있었습니다. 그러고는 자신이 라테 요인 찾기를 해봤다고 멋쩍게 인정하더군요. 자신의 일주일 지출 내역을 기록하고 살펴봤더니 식대로만 하루에 5만 원을 쓰고 있다는 걸 발견했던 겁니다. 식사비 항목에서만 일주일에 35만 원 넘게 쓰고 있다는 사실을 깨달은 후 기본적인 산수를 해 본 것이죠. 그리고 그는 라테 요인 기록을 통해 깨달은 덕에 다시 퇴직연금 납부를 시작하게 됐다고 했습니다.  


라테 요인을 알았다면 해야 할 일

기억하세요. 아무리 좋은 아이디어라도 써먹지 않으면 흥밋거리에 불과하다는 점을. 새로운 결과를 얻기 위해서는 새로운 행동이 뒷받침되어야 합니다. 자동 부자가 되고 싶다면 배운 것들을 실천해야 하죠. 튼튼한 재정을 갖춘 미래를 얻는 유일한 방법은 지금 당장 그 미래를 창조하는 것뿐이니까요!



비상금이 저절로 모이는 비법

비상금은 안전벨트와 같다</P>현금은 안전벨트와 같은 겁니다. 누구든 차를 몰고 나갈 때는 사고가 날 것이라 생각하지 않죠. 그럼에도 안전벨트를 매는 이유는, 다른 누군가가 내 차를 박을 수도 있고, 또 어쨌든 인생에선 뭔가 예기치 못한 일이 벌어지게 마련이기 때문입니다. 돈에 관해서도 마찬가지입니다. 자신이 직장에서 잘리거나, 불구가 되거나, 화재로 집을 잃을 거라 생각하고 사는 사람은 아마 아무도 없을 겁니다. 하지만 방금 말했듯, 인생은 알 수 없지요. 언지나 그래 왔고, 또 앞으로도 그럴 겁니다.


비상금을 모을 때 생각해야 할 3가지

첫째, 자신에게 얼마나 큰 보호막이 필요할지 결정하라. 진정한 자동 부자가 되기 위해서는 3개월 치 생활비는 현금으로 갖고 있어야 한다고 저는 생각합니다. 현재 자신이 한 달 생활비로 쓰고 있는 돈을 추정한 후, 거기에 3을 곱하면 비상금으로 얼마를 모아야 할지 알 수 있죠. 3개월 치는 그야말로 기본이고, 그것으로 부족하다고 느낀다면 자신이 안심할 수 있는 수준까지 비상금을 가지고 있어야 하지요. 요즘처럼 경제적으로나 정치적으로 불안한 시기에는 1년 치 생활비라면 충분히 훌륭한 목표액이 될 수 있을 겁니다. 


둘째, 비상금에 손대지 마라. 대부분의 사람들이 비상금을 모으지 못하는 이유는 매달이 비상사태라고 여겨서 비상금이라고 할 만한 돈까지 다 써버리기 때문입니다. 그럼 ‘진짜 비상시’란 어떤 때일까요? 솔직히 그 답은 이미 알고 있을 겁니다. 단지 자신의 욕구를 채우고 싶은 순간이 아니라, 생존이 위협받는 순간이라는 점을.


셋째, 비상금을 제대로 활용하라. 언젠가 세미나 도중 제가 비상금을 모으는 중요성에 관해 설명하고 있을 때였습니다. 강연장 뒤쪽에 앉아 있던 밥이라는 이름의 신사분이 조용히 손을 들더니 물었죠. “저는 비상금으로 6,000만 원을 마련했는데, 그거면 충분할까요?” “그러면 그 비상금으로 이자는 얼마나 받고 있나요?” “한 푼도 없습니다. 가방에 담아 뒷마당에 묻어 뒀거든요.”하지만 밥의 이야기에 전 마음이 편치만은 않았습니다. 물론 밥처럼 돈을 땅에 묻는 사람이 흔하진 않을 겁니다. 하지만 이자 한 푼 받지 못하고 비상금을 묵혀만 두고 있는 사람들이 분명 수천, 아니 수백만 명은 될 겁니다. 그건 밥의 행동만큼이나 답답한 노릇이지요.


비상금을 가장 가치 있게 굴리는 방법

비상금을 굴릴 때 가장 중요한 사항은, 여러분의 돈을 잘 관리해 주고 불려줄 수 있는 신뢰할 만한 금융기관을 찾아야 한다는 겁니다. 즉 합리적으로 이자를 얻을 수 있는 곳에 비상금을 예치하는 것이 필요합니다.


머니마켓 계좌(Money Market Account)는 비상금을 통해 수익을 올릴 수 있는 가장 간편하면서도 안전한 수단이지요. 이 계좌에 돈을 예치한다는 건 머니마켓펀드(MMF)를 구매한다는 겁니다. 이제는 대부분의 MMF 계좌가 최소 100만 ~ 200만 원만 있으면 개설 가능하며, 몇몇 상품은 단돈 1,000원만 있어도 개설할 수 있습니다.


단계별 비상금 관리법

첫째, 여러 상품을 조사한 뒤 한 곳을 골라 MMF 계좌를 개설하세요. 상시 인출과 현금카드 사용이 모두 가능한 계좌를 선택하도록 합시다. 둘째, 매달 얼마나 비상금을 모을지 결정하세요. 총급여 중 최소 5%를 비상금으로 저축해 두는 것이 좋습니다. 셋째, 비상금을 관리하는 최고의 방법 역시 ‘자동화’입니다. 급여 계좌에서 자동으로 MMF 계좌로 이체되도록 설정하세요. 어떤 경우든 모든 것이 자동으로 이뤄질 것이며, 대부분 온라인으로도 신청할 수 있습니다.



돈 갚는 데도 기술이 필요하다

돈은 벌기 위해 빌리는 것이다

매킨타이어 부부가 카드빚을 지지 않았던 이유 중 하나는, 대공황 시절을 겪어본 부모님들의 손에 자랐기 때문이지요. 혹시 주변에 1930년대 대공황을 겪어본 사람이 있다면, 그들로부터 그 당시 만연했던 ‘가난’의 실상에 대해 분명 들어봤을 겁니다. 직업도, 돈도 없던 시절이었죠. 대공황의 생존자들에게 빚에 관한 생각을 묻는다면 분명 이렇게 답할 겁니다. “돈을 빌려도 되는 유일한 순간은, 집처럼 가치가 올라가는 뭔가를 살 때뿐”이라고.


평생 카드빚만 갚고 사는 사람들

현재 미국인들의 신용카드 부채액은 대략 500조 원에 달한다고 합니다. 그것도 자동차 할부금, 모기지론이나 다른 부채를 제외하고서 말이죠. 가구당으로 계산하면 대략 840만 원을 집마다 카드빚으로 떠안고 있다는 뜻입니다. 만약 840만 원의 카드빚을 18%이자를 내면서 매달 최소상환액만큼만 갚는다면 총 얼마의 돈을 갚게 되는 걸까요? 무려 2,601만 원에 달합니다. 이런 식으로는 매달 최소상환액만 갚는다면, 부채가 완전히 상환되기까지 총 365개월이 걸립니다.


상상조차 하기 싫지 않나요? 진실을 말씀드리죠. 신용카드를 최소상환액만 갚으며 사용하다가는 절대 ‘자동 부자’가 될 수 없습니다. 그러다간 결국 카드회사만 배를 불리면서 자신은 가난해질 뿐이죠.


카드빚을 해결하는 5단계 작전

첫째, 추가적인 빚은 지지 않는다. 현재 카드빚의 수렁에 빠져 있다면, 즉 카드빚을 지고 있으며 거기서 빠져나오고 싶다면, 더는 그 수렁으로 들어가서는 안 됩니다. 즉 신용카드를 없애라는 뜻입니다.


둘째, 이자율을 조정하라. 상황이 더 악화되지 않도록 조치했다면, 이제는 현재 상황을 개선해야겠죠. 이때 가장 기본적인 목표는 되도록 쉽게 카드빚을 갚는 것이 되어야 합니다.


1. 현재 이자율을 파악하라

신용카드 청구서를 꺼내서 상세히 읽어보기 바랍니다. 현재 카드빚의 이자율이 얼마인가요? 만약 청구서에서 찾기 어렵다면 신용카드 회사에 전화를 걸어서 확인하면 됩니다.

2. 이자율을 낮춰달라고 요구하라

현재의 이자율을 파악했다면, 신용카드 회사에 이자율이 너무 높으니 낮춰달라고 요구해야 합니다. 만약 안 된다고 한다면 이 카드를 없애고 더 나은 이율을 제공하는 경쟁사로 주거래 카드를 옮기겠다고 하세요. 단지 이렇게 요구했을 뿐인데 실제 이자율을 낮춘 경우도 많습니다.

3. 카드빚을 통합하라

사용하는 신용카드가 여러 개라면, 빚을 없애는 가장 효과적 방법은 거래하는 카드를 딱 하나로 줄이는 겁니다. 더 좋은 방법은 신용카드 회사에 당신처럼 카드빚을 통합해서 한 데 모으려는 고객에게 제공하는 상품이 있는지 물어보는 겁니다.


셋째, 과거 청산과 미래 투자를 동시에 진행하라. 앞서 우리는 흐름을 관리하는 방식에 따라 미래의 부가 결정된다는 점을 살펴봤습니다. 그를 위해 저는 총수입 중 10%를 자신에게 먼저 투자하라고 조언했지요. 카드빚이 있는 사람들에게 저는 이렇게 제안합니다. 자신에게 먼저 투자하기로 결심한 금액이 얼마든지, 그걸 반으로 나눠서 그중 50%는 자신에게 투자하고, 나머지 50%는 빚을 갚는 데 사용하라고 말이지요.


이렇게 자신에게 먼저 투자해야 할 돈을 나누라는 이유는 빚에서 빠져나오는 동시에 미래를 향해 전진할 수 있기 때문이지요, 경제적인 면뿐 아니라 심리적인 면도 고려한 선택입니다. 저는 이 시스템을 ‘과거는 청산하고 미래에 투자하기’라고 부릅니다. 한번 시도해 보시면 반드시 효과가 있다는 걸 알게 될 겁니다.


넷째, 카드를 끝내라. 이미 설명한 대로, 카드빚에서 벗어나는 가장 쉽고도 효율적인 방법은 빚을 하나의 카드로 통합한 후 자신에게 먼저 투자할 돈의 반을 채무 탕감에 사용하는 겁니다. 하지만 만약 빚을 통합할 수 없는 다른 이유가 있다면 어떻게 해야 할까요? 이에 대한 답으로 저는 ‘카드 끝내기’라는 방법을 제시합니다.


다섯째, 카드값 청구일을 일원화하라. 카드 결제일이 카드마다 다른 경우, 카드빚 총액을 합산하여 관리하고 어렵고 효율적으로 신용카드 사용액을 제어하기도 힘들어집니다. 따라서 매월 특정 일자를 지정해서 그날에 카드값이 일제히 빠져나가도록 하는 것이 좋습니다.

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