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부자 가족 프로젝트

세상에 눈 뜨기 - 당신이 몰랐던 경제의 불편한 진실

위기를 활용한 부자들

위기 상황은 언제, 어떤 모습으로 찾아올지 모릅니다. 그러나 생각만 바꾸면 그 위기를 기회로, 나의 자산으로 만들 수 있습니다. 이렇게 우리 인생에서뿐만 아니라 재테크에서도 다가오는 여러 가지 위기 상황을 잘 활용하는 것이 중요합니다.

1997년 IMF 외환위기는 우리나라 거의 대부분의 국민에게 큰 손해를 안길 만큼 엄청난 사건이었습니다. 하지만 그 시기에 쓰디쓴 실패를 보고 주저앉은 사람만큼이나 부자가 된 사람들도 많다는 사실을 알고 있나요?

저의 부자 고객들 중에는 IMF를 잘 활용해 재산을 불린 이들도 몇 분 있습니다. 언젠가 그중 한 고객에게 모두가 힘들던 시기에 어떻게 재산을 모았는지 물었습니다. 그는 혼란스럽던 IMF 당시 많은 사람들이 안절부절못하고 있을 때, 자신은 투자할 기회를 찾았다고 했습니다. 일반인들이 불안감 때문에 하나씩 내놓은 자산들을 그는 하나씩 사들였던 것입니다. 또 IMF 위기에는 시중 금리가 20퍼센트 가까이 상승하기도 했는데, 만약 그때 18퍼센트에 채권을 사서 1억 원을 투자했다면 4년 만에 2억 원을 챙길 수 있는 시기이기도 했습니다. 이때 부자들은 그 흐름을 제대로 파악해서 적절한 투자를 했던 것입니다. 결국 부자들은 IMF라는 국가적인 위기에서도 돈을 더욱 불릴 수 있었겠죠.

현재 세계 경제는 불안한 움직임을 보이고 있습니다. 우리나라 경제에도 언제 위기가 다시 닥칠지 모릅니다. 여러분의 인생에도 어느 날 갑자기 위기 상황이 다가올지 모릅니다. 따라서 이러한 불확실성이 가득한 세상에서는 세계의 경제흐름을 읽어내고 나를 아는 것만이 위기를 예측하고 활용할 수 있는 유일한 방법이라는 것을 명심하기 바랍니다.

잘나가는 기업 벤치마킹하기 - 1퍼센트 부자들의 비밀 정원

실전원칙2 - 부자의 투자 자세 엿보기

리스크의 생활화

일단 부자들은 리스크를 먼저 생각하고 수익률을 따집니다. 그러면서도 리스크를 무조건 두려워하는 것이 아니라, 리스크를 투자의 일부라고 생각합니다. 부자들은 수익을 낼 수 있는 상품이라는 확신이 들면, 투자 손실을 두려워하지 않고 과감하고 공격적으로 투자를 합니다. 그렇다고 우리 같은 일반 투자자들이 부자들의 공격적인 투자 성향을 그대로 모방해서는 안 되겠죠. 그들이 확신을 가졌다는 것은 그만큼 상품에 대한 다각도의 분석이 우선되었다는 것이고, 리스크 또한 스스로 감당할 수 있는 선이기 때문에 투자를 하는 것입니다. 따라서 우리는 리스크에 대한 막연한 걱정으로 좋은 투자 상품을 놓치는 우를 범하지는 말되, 만에 하나의 경우 입을 수 있는 투자 손실을 따져보고 자신의 여건에서 충분히 감당할 수 있는 선이라고 생각될 때 과감히 투자합시다. 한 번 손해봤다고 해서 절대 좌절하지 마십시오. 부자들 역시 실패를 합니다. 그러나 그 이후에는 좀 더 철저히 분석하고 냉철하게 판단하여 또 다시 도전합니다. 리스크는 투자의 숙명이라는 사실을 명심합시다.

전문가는 내 친구

부자들은 투자 전문가와 지속적으로 만나고 대화하면서 관계를 유지합니다. 그러한 친분을 이용해 황금 정보들을 얻는 것입니다. 사실 일반 투자자들은 부자들에 비해 투자전문가와 만나기가 쉽지 않습니다. PB를 만나기 힘들다면 은행의 일반 직원들과 친하게 지내는 것도 좋은 방법입니다. 수시로 은행에 방문해 얼굴 도장을 찍고 조금씩 친분을 쌓아가는 것입니다.

만약 투자 전문가와 친분을 쌓는 것이 힘들다면 온라인과 SNS에서 제공하는 무궁무진한 정보를 활용하는 것도 방법입니다. 다만 쏟아지는 정보들 중에서 옥석을 가리는 안목을 가져야겠죠. 그러나 많이 보고 많이 공부하다 보면 스스로 정보를 선별하는 능력도 생길 겁니다.

없는 길 개척하기

투자에 있어서 가장 경계해야 할 것이 바로 군중 심리입니다. 남들이 간 길을 따라가는 것이 아니라 새로운 길을 개척하는 개척자가 되어야 합니다. 물론 자신에게 가장 잘 맞는 투자법이 무엇인지 찾아 나만의 원칙을 세운 후에 도전해야겠지요. 관심을 가지는 만큼 방법이 보입니다. 재테크에 관심을 갖고 많이 보고 많이 느끼면서 자신에게 꼭 맞으면서도 남들과 다른 방법으로 할 수 있는 투자법을 생각해봅시다. 그리고 남보다 한 발 앞서 행동합시다.

투자의 핵심 파악하기

투자의 핵심을 정확히 파악하려면 다양한 시각으로 사물을 관찰하는 안목을 가져야 합니다. 그 정도의 내공을 쌓으려면 일단 부지런히 돌아다니면서 많이 봐야 할 것입니다. 이 밖에도 부자들이 이렇게 자기만의 투자 원칙을 지킬 수 있는 것은 경제흐름을 관통하는 분석력과 정보력을 가지고 있기 때문입니다. 여러분 주변의 부자들을 돌아보세요. 그저 시기하거나 부러워만 하지 말고 그들의 습관 하나하나, 마인드 하나하나를 잘 살펴보고 내 것으로 만들기 바랍니다.

CEO 되기 - 내가 우리 가족 주식회사의 CEO

우리 가족 주식회사의 현 상황은?

재테크 목표를 명확히 세웠나요? 그렇다면 세운 목표를 이루기 위한 방법을 찾아야 합니다. 이를 위해 먼저 해야 할 일이 있습니다. 현재 자신의 상황, 혹은 우리 가족 주식회사의 현 위치를 정확하게 파악하는 것입니다.

구체적으로는 우리 가족 주식회사의 현재 부동산 자산과 금융 자산이 어느 정도 되는지, 또 대출 규모는 얼마나 되는지 정리한 재무상태표를 만들어야 합니다. 그래야 현재 우리 집의 실제 재산, 즉 기초 체력이 얼마나 되는지 알 수 있기 때문입니다.

재무상태표라는 말 자체가 다소 어렵고 딱딱하게 느껴질 수도 있습니다. 이 말이 어렵다면 그냥 자신이 소유하고 있는 재산을 표로 정리해보는 것이라고 생각하면 됩니다. 먼저 큰 표를 만들고 자산과 부채를 나눠서 기록합니다. 자산 중에는 부동산 자산과 금융자산이 있겠죠. 부동산 자산 항목에는 소유하고 있는 집이나 건물, 땅 등에 대한 가격을 기록하세요. 여기에는 전세금이나 보증금도 포함됩니다.

그리고 금융 자산에는 여러분이 가입한 예금, 보험, 펀드, 주식 등의 총액을 적습니다. 모두 기록했다면 그 두 항목의 합계가 여러분의 현재 자산입니다. 다음으로는 집 장만이나 전세금 마련을 위해 대출받은 금액이나 학자금 대출, 마이너스 통장 사용액에 해당하는 금액을 부채 항목에 적습니다. 이 부채 항목의 합계가 여러분의 총 부채 금액이겠죠. 그럼 아까 계산했던 자산에서 부채를 뺀 액수가 현재 여러분의 순자산이 됩니다.

다음으로 정리할 것은 손익계산서입니다. 쉽게 설명하면, 우리 가족 주식회사의 매출(수입)과 매출원가(생활비) 등을 정리해 수익(저축, 투자)이 얼마나 되는지 정리하는 것을 말합니다. 전체 수입 금액에서 지출 금액을 차감한 돈이 바로 여러분 가족 주식회사의 순이익이며, 이 자금이 가족 주식회사의 미래와 임직원(가족)들의 목표 달성을 위해 준비할 수 있는 밑거름, 즉 자금원이 되는 것입니다.

이제는 우리 가족이 세운 목표를 실질적으로 달성하기 위해 필요한 미래 필요 자금에 대해 구체적으로 생각해볼 시간입니다. 이때는 물가상승률을 감안해서 미래 필요 자금을 구체적으로 계산해봐야 합니다.

회사 콘셉트 잡기 - 1, 2, 3 단계별 돈 버는 전략

3단계 - 재테크의 핵심, 투자

투자의 3요소

투자의 3요소는 수익성, 안정성, 유동성입니다. 투자의 3요소 중 가장 중요하다고 생각하는 하나의 타깃을 정하고 나머지 부분에서는 리스크를 감수하는 전략이 필요합니다. 한 가지에 포인트를 두고 나머지는 고려하면서 이 투자 3요소의 균형을 적절하게 유지해야 한다는 것입니다. 그렇다면 투자의 3요소에 대해 하나씩 알아볼까요?

1. 안정성의 중요성, 부도는 끝이다 - 안정성은 우리 가족 주식회사에서 반드시 유념해야 할 개념입니다. 시장흐름에는 다양한 변수가 존재하기에 경제 전문가들의 예측도 종종 빗나갑니다. 따라서 투자를 할 때는 한 곳에 올인하지 말고 분산투자를 하세요. 최악의 상황에서 일어날 수 있는 리스크가 여러분의 가계에서 감당할 수 있는 선이라고 여겨질 때만 투자를 해야 합니다. 안정성이 투자에 있어 가장 기본이라는 것을 잊지 말기 바랍니다.

2. 유동성의 중요성, 유동성도 투자다 - 투자에 있어 유동성이란 자산을 현금으로 전환할 수 있는 정도를 뜻합니다. 좋은 투자상품이 나왔을 때 바로 투자할 수 있는 현금을 보유할 수 있어야 한다는 이야기입니다. 요즘 같은 경기침체기에는 유동성도 하나의 투자라고 생각해야 합니다. 100억 원의 가치를 가진 집을 소유하고 있어도 집이 팔리지 않으면 100억 원이란 돈은 절대 내 것이 아니기에, 투자에 있어서 유동성은 매우 중요한 요소입니다.

3. 수익성의 중요성, 투자에도 궁합이 있다 - 리스크를 최소화하고 수익성을 최대화시키고 싶다면, 투자를 시작하기 전 자신의 투자 성향을 파악하는 것이 우선되어야 합니다. 나와 궁합이 잘 맞는 재테크 방법을 찾으려면 이것저것 다양한 투자를 해보면서 자신에게 맞는 투자법을 찾아야 합니다.

투자, 실패에서 배운다

1. 친구 따라 강남 간다 - 남을 따라 해선 안 되는 것이 바로 투자입니다. 자신만의 원칙을 세우고 경제 흐름을 충분히 파악한 뒤에 자신에게 맞는 투자를 선택해야 합니다.

2. 타이밍을 모른다 - 투자에 실패하는 대부분 사람들의 가장 큰 문제는 바로 타이밍을 잘 맞추지 못한다는 것입니다. 상승은 완만한 오르막길이고, 하락은 가파른 내리막길이라는 것을 기억하세요. 그렇다면 어떻게 해야 할까요? 주식이 오르기 시작할 때는 인내가 필요합니다. 최대치로 오를 때까지 기다려야 합니다. 반면 하락할 때는 그 속도가 빠르기 때문에 최대한 빨리 빠지는 것이 좋겠죠. 손절매의 원칙을 정해서 자신의 목표 수익률에 따라 행동하는 것이 좋습니다.

3. 무분별한 정보를 습득한다 - 명심할 것은 무분별한 정보는 오히려 투자에 악이 될 수 있다는 것입니다. 성공적인 투자를 위해서는 기자, 의사, 사업가의 기질을 모두 가지고 있어야 합니다. 기자처럼 사실에 근거한 객관적인 정보를 취재하고, 의사처럼 자신만의 원칙과 노하우 속에서 제대로 된 진단과 판단을 내리고, 사업가처럼 과감하고 행동력 있게 투자할 수 있어야 하기 때문입니다.

회사 시드머니 모으기 - 종잣돈 만드는 Vs 재테크

Vs 재테크, 나에게 꼭 맞는 선택

소액 대출 - 마이너스 통장 Vs. 현금 서비스

없으면 더 좋은 통장, 마이너스 통장 - 마이너스 통장은 처음부터 만들지 않는 것이 가장 좋습니다. 하지만 필요에 의해 마이너스 통장을 만들었다면 반드시 다음 세 가지는 명심하기 바랍니다.

1. 마이너스 통장에는 자동이체를 걸지 말자

2. 만기를 기억하라

3. 대출한도의 90퍼센트만 사용하라

받지 않으면 좋은 서비스, 현금 서비스 - 현금 서비스를 이용하면 신용등급이 하락할까 봐 두려워하는 사람들이 꽤 많습니다. 현금 서비스를 이용했다고 해서 일시에 신용등급이 하락하는 것은 아닙니다. 그러나 신용거래 기간이 짧거나 기존에 연체 기록이 있을 경우에는 현금 서비스를 단 한 번만 받더라도 신용등급의 하락폭이 크기 때문에 유의해야 합니다. 어쩔 수 없이 현금 서비스를 이용해야 한다면 다음 세 가지는 꼭 기억하세요.

1. 현금 서비스에도 길일이 있다

2. 여유자금이 생기면 선결제 제도를 활용하라

3. 카드회사별 적용되는 수수료율을 비교하라

그렇다면 급한 돈이 필요한 경제 씨의 경우 마이너스 통장을 만드는 것이 현명할까요. 현금 서비스를 받는 것이 현명할까요? 일단 수수료(대출 이자) 면에서는 마이너스 통장이 유리합니다. 그러나 마이너스 통장의 경우 이용 기간이 1년이라서 중도에 해지하지 않는 이상 언제든지 빚을 질 위험이 있다는 것도 알아둡시다.

* 빚의 레버리지 효과

대부분의 사람은 어쩔 수 없이 돈이 급한 상황에서 대출을 받는데요. 간혹 빚을 기회로 삼는 사람들이 있습니다. 대출을 받아서 대출 이자보다 높은 수익률을 가져다주는 상품에 투자를 하는 사람들이죠. 이를테면, 대출을 받아 사업을 하거나 대출을 받아서 그 돈으로 부동산을 구입하는 것입니다. 물론 이들의 경우, 사업을 통해 대출금리보다 더 높은 수익을 얻을 자신이 있거나 대출을 받아 구입한 부동산의 가격상승률이 대출 금리를 커버하고도 남는다는 생각으로 대출을 받았을 것입니다. 지렛대를 이용하면 많은 힘을 들이지 않고서도 큰 힘을 발휘할 수 있습니다. 이처럼 내 돈이 아닌 남의 돈을 이용해 큰 수익을 내는 것을 지렛대 효과, 즉 레버리지 효과라고 합니다.

이런 레버리지 효과는 대출 금리가 낮을 때나 부동산가격 상승기에 얻기 쉽습니다. 그런데 만약 대출 금리가 수익률보다 높다면 그야말로 고스란히 빚이 되는 겁니다. 따라서 대출을 이용한 빚테크는 현재 경제흐름을 제대로 파악하고 철저히 계획을 세운 후에 시도하는 것이 좋습니다. 그렇다면 빚테크를 할 때 주의해야 할 사항에 대해 알아봅시다.

1. 대출금의 사용 용도를 다시 한 번 생각하라

2. 자신의 상환 능력을 생각하라

3. 대출상환 조건을 확인하라

회사 성장시키기 - 내가 만드는 투자의 공식

재테크 실전 강의

간접투자는 펀드로

재테크 붐이 일면서 가장 대중적으로 흔한 재테크 수단이 된 것이 바로 펀드입니다. 펀드의 경우 예금이나 적금과 다르게 손해가 발생할 수 있으므로 신중하게 판단해서 선택해야 합니다. 다음은 펀드를 처음 시작하는 사람들이 참고해야 할 일곱 가지입니다.

1. 초보자는 적립식 펀드에 장기적으로 투자하라 - 리스크를 줄이기 위해서는 적립식 펀드에 장기투자하는 것이 좋습니다. 적립식 펀드는 목돈이 없어도 투자가 가능하고 매달 일정 금액을 나눠서 투자하기 때문에 다른 펀드에 비해 다소 위험성이 적다는 것이 장점입니다. 또 장기간 가입했을 때 코스트 에버리징(Cost Averaging) 효과로 인해 평균적으로 수익을 올릴 수 있다는 점도 매력적입니다.

2. 적립식 펀드는 이체 날짜가 중요하다 - 적립식 펀드에서 중요한 것은 이체 날짜입니다. 이에 따라 수익률이 달라질 수 있기 때문입니다. 특히 대부분의 직장인들의 월급날은 20~25일에 몰려 있으므로 이 시기를 전후해서 적립식 펀드에 돈이 많이 몰리게 됩니다. 예전에 일부 언론에서는 월말에 적립식 펀드가 주식을 집중적으로 매입하다 보니 주가가 오른다는 월말 효과 현상을 지적하기도 했습니다. 그래서 이를 토대로 적립식 펀드 자동이체 시기를 월초로 옮기라고 조언하기도 했죠. 그런데 이 조언에 많은 사람들이 자동이체 시기를 월초로 옮긴다면 또 똑같은 현상이 발생할 것입니다. 이체 날짜로 인해 일시적인 주가 상승 영향을 받지 않기 위해서는 전문가와 상의해서 이러한 영향을 최대한 적게 받는 시기를 추천받아서 정하는 것도 한 방법입니다.

3. 적립식 펀드, 추가 불입의 원칙을 정해야 한다 - 일정한 원칙을 세워둔다면 자동적으로 이 원칙에 따라 투자하면 되므로 주가에 따라 마음이 불안해지는 일은 없을 것입니다. 매번 불입액을 조정하는 것이 힘들면 실제로 주가가 일정 부분 상승하면 적립 금액을 자동으로 줄이고, 일정 부분 하락하면 적립 금액을 자동으로 늘리는 펀드상품도 있으니 이런 펀드를 선택하는 것도 방법입니다.

4. 거치식 펀드는 가입 시기가 중요하다 - 보통 거치식 펀드는 주식시장이 호황장일 때가 좋고, 요동칠 때는 피하는 것이 좋습니다. 주식시장의 상황에 따라 결과가 달라질 수 있으므로 거치식 펀드에 가입할 때는 가입 시점에 주식시장의 흐름을 잘 파악해서 투자해야 합니다.

5. 해외 펀드, 투자 비중을 조절해야 한다 - 해외 펀드는 크게 세 가지로 분류할 수 있습니다. 특정 지역에 투자하는 펀드, 여러 종류의 실물자산에 투자하는 펀드, 기준 지수에 연동하여 투자하는 펀드입니다. 이 중 하나를 선택해서 투자하는 것보다는 조금씩 자금을 분산하여 투자하는 것이 좋습니다. 또 본인의 투자 성향에 따라 투자 비중을 적절하게 조절해야 합니다.

6. 해외 펀드, 환율 변동도 고려해야 한다 - 해외 펀드의 경우 다른 나라의 통화로 투자하는 경우가 대부분입니다. 따라서 해외 투자의 경우 이런 환율 변동도 고려해야 합니다. 뿐만 아니라 투자 대상 지역의 증시, 경제적 상황, 정치적 문제 등도 세심히 살펴서 리스크 요소는 없는지도 살펴보기 바랍니다.

7. 펀드 평가액은 내 돈이 아니다 - 매일 펀드 수익률을 확인하면서 수익률이 오르면 기대에 부풀어서 소비를 앞당겨 늘리는 분들이 있는데요. 절대 자제해야 합니다. 펀드 환매나 주식 매도를 통해 비로소 그 이익을 실현하기 전까지는 그 이익이 자신의 것이 아니라 단지 숫자에 불과하다는 것을 명심하기 바랍니다.

구조조정하기 - 잘못하고 있는 재테크를 버려라

구조조정 파일4 - 가족 구성원별 자산 비율

우리 가족 주식회사의 포트폴리오를 구조조정할 때 잊지 말고 체크해야 할 것이 있습니다. 가족 구성원별 자산 비율입니다. 미혼이라면 크게 문제가 되지 않지만 가족 구성원이 있다면 꼭 기억해야 할 사항입니다.

그럼 부부와 아들과 딸로 구성된 여유 가족의 자산이 어떻게 이뤄져 있는지 한번 살펴볼까요? 여유 가족의 경우 아빠의 자산이 82퍼센트로 전체 가족의 자산 구성에서 차지하는 부분이 매우 높은 편입니다. 그동안 상담을 해온 대부분의 고객들의 가족이 이와 비슷한 자산 구성 비율을 보였습니다. 최근 들어 소유한 주택 명의를 부부 공동명의나 엄마(아내)의 명의로 설정하는 경우가 늘긴 했지만, 아직도 우리나라의 대부분 가정이 아빠(남편)를 최대 주주로 내세웁니다. 아빠 명의로 된 자산이 많고 엄마 명의로 된 자산은 없다면 주주 구성이 제대로 분산되지 못하고 한쪽에 지나치게 집중되므로 지배 구조에 문제가 생깁니다. 이는 남녀평등의 관점에서도 문제가 있지만 그 이유가 아니더라도 재산이 한 사람에게만 치우치면 종합소득세 부담이 가중되므로 구조조정이 필요합니다.

아빠가 아내나 자녀들에게 자산을 점진적으로 증여하는 것이 세금 부분에서 유리합니다. 또한 부동산을 공동명의로 설정할 경우 종합부동산세와 양도소득세가 절세된다는 장점이 있습니다. 물론 경우에 따라 명의 이전에 소요되는 증여세(부부 간 증여 공제 6억 원)와 취득세(기준시가의 4퍼센트) 등이 종부세나 양도세 절세액보다 많은 경우도 있을 수 있습니다. 이럴 경우는 굳이 공동명의로 변경할 필요가 없겠지요.

이렇게 우리 가족의 전체 자산과 경제 상황에 따라 적절하게 비율을 나누는 것이 핵심입니다. 가족 구성원 중 한 사람의 자산이 전 재산의 50퍼센트 이상을 차지하지 않도록 4인 가족 기준으로 한 사람당 적절히 분배하는 것이 좋습니다.

구조조정 파일5 - 수익성 자산과 비수익성 자산 비율

우리 가족의 재산에서 현금흐름이 창출되는 자산, 즉 수익성 자산과 그렇지 않은 비수익성 자산의 비율을 체크해봐야 합니다. 특히 부동산을 통한 소득흐름이 매매소득에서 임대소득으로 바뀌고 있는 현재 시점에서는 매우 중요한 부분입니다. 그러므로 가족의 자산을 살펴보며 비수익성 자산이 지나치게 많다면 과감하게 처분해서 현금흐름을 창출하거나 창출할 가능성이 있는 자산으로 바꿀 필요가 있습니다.

여유 가족의 경우, 현금 수익성 자산이 18퍼센트, 비수익성 자산이 82퍼센트로 수익성 자산의 비율이 매우 낮은 편입니다. 가족 재산 중에서 큰 비중을 차지하는 부동산과 자동차가 모두 현금흐름이 창출되지 않는 자산이기 때문에 이 부분에 대해서는 과감히 구조조정을 단행할 필요가 있습니다.

앞서 여유 가족의 재테크 보고서 항목을 기준으로 보면, 1단계로 자동차 매각을 고려해볼 수 있습니다. 자동차를 매각한다면 이로 인해 현금이 생기는 것은 물론, 차량 유지비로 들어가던 지출까지 줄일 수 있어 1석 2조의 효과를 거둘 수 있습니다. 그리고 장기적으로는 부인 명의로 된 토지를 매각해 임대 수익이 보장되는 자산에 재투자하는 것이 좋습니다. 적어도 현금 수익성 자산의 비율을 40퍼센트 이상으로 높이는 것이 바람직합니다.

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