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대한민국 2030 재테크 독하게 하라

대한민국 재테크 마인드부터 독하게 가져라

재테크 독하게 다지기 5단계

재테크를 하기에 앞서 우리에게 요구되는 마음가짐이 있다. 첫 단추를 잘 꿰어야만 일의 진행과정과 성패에 긍정적이고 올바른 영향을 미치게 됨은 자명한 일이다. 이제부터 나오는 5단계의 과정을 되뇌이고, 곱씹고, 다짐함으로써 철저하게 내 것으로 만들어야 한다.

1단계, 독하게 준비하라(자신의 재무상황을 정확히 파악하라)

우선 재테크를 시작하기 전에 자신의 재무상태가 어떤지 현금의 흐름내역을 알고 있어야 한다. 소득이 얼마인지, 매월 얼마나 지출이 발생되는지 알아야 어떻게 얼마만큼 투자할 수 있을지 결정할 수 있다. 기업에서 쓰는 재무제표와 같이 본인의 재무제표를 만들어 자신을 경영해 보는 것이다. 이렇게 하면 수입과 지출 상태를 명확히 판단하게 되고 자신의 상황에 맞는 재테크를 할 수 있게 된다.

2단계, 독하게 절약하라(재테크는 습관이다)

현명한 재테크 습관은 부자가 되는 지름길이다. 세살 버릇 여든 간다.는 속담처럼 초기에 알뜰하고 절약하는 소비 및 투자 습관을 길러 놓는다면 인생 전반에 걸쳐서 우리에게 강력한 힘이 될 것이다. 기본적으로 돈은 소비하지 않으면 쌓이게 되는 것은 당연한 이치이다. 매순간마다 아끼고, 저축해야 한다는 생각을 늘 염두에 두고 있어야 한다.

① 젊었을 때는 무조건 아끼고 저축하라.

② 다양한 재테크 상품을 파악하라

③ 체크 카드를 사용하라(단, 자제력이 좋다고 생각되면 신용카드가 여러 가지 면에서 좀 더 많은 혜택을 주니 자신의 성향을 잘 파악해서 사용할 필요가 있다)

④ 연말정산, 소득공제를 미리 미리 챙기는 습관을 들여라.

⑤ 가계부를 반드시 써라.

3단계, 독하게 계획하라(재테크의 목표를 구체적으로 수립하라)

재테크를 하는 목표는 꼭 구체적으로 설정해야만 한다. 보통 20대 직장인이라면 우선 결혼자금이 목표일 것이고, 30대에는 내 집 마련에 목표를 가지고 있어야 한다. 30대 중반 이후에는 집의 평수 넓히기와 자녀를 위한 교육자금을 만들어야 한다. 이와 같이 구체적으로 목표를 설정하고 지켜나가야만 보다 보장된 미래를 살 수 있는 것이다.

4단계, 독하게 실천하라(실천하라! 실천하라!! 실천하라!!!)

① 경제신문 120% 활용법

경제기사가 중요하다는 이야기는 셀 수도 없이 많이 들어보았을 것이다. 경제기사는 재테크의 성공원칙 중 하나인 정보와 시장흐름을 파악하는 데 큰 기여를 한다. 경제기사를 쉽게 이해하려면 필자는 첫 번째도 "습관"이고 두 번째도 "습관"이라고 단호하게 말할 것이다. 다소 이해하기 어렵더라도 관심기사는 스크랩하고 자주 보이는 용어들 순으로 정리하는 것이 좋다.

② 온라인 재테크 정보를 활용하라

온라인에 존재하는 대표적인 재테크 관련 사이트는 아래와 같다.

▶ 모네타(moneta.co.kr) : 대표적인 재테크 포털 사이트

▶ 전국은행 연합회(kfb.or.kr) : 은행 신상품의 특징과 판매 시기, 상품 개요 등이 수록

▶ 모닝스타코리아(morningstar.co.kr)와 펀드닥터(funddoctor.co.kr) : 펀드 관련 정보

▶ 부동산뱅크(neonet.co.kr)와 부동산 114(r114.co.kr) : 부동산 관련 정보

▶ 온비드(onbid.co.kr)와 법원 경매 정보(courtauction.go.kr) : 부동산 경매 정보

③ 커뮤니티를 활용하라

요즘은 재테크 커뮤니티가 활성화되어 있다. 필자도 daum에서 재테크 커뮤니티를 운영하고 있는데 필자가 재테크 커뮤니티를 운영하면서 느낀 장점은 이러하다. 첫째, 마인드가 바뀐다. 동일한 관심사를 가진 다양한 분야의 사람들을 접하게 되면서 스스로 깨닫지 못한 부분에 대해 반성해 보고 돌아볼 수 있는 시간을 가질 수 있고, 재테크 마인드를 더 탄탄하게 재무장할 수 있다. 둘째, 여러 사람들의 다양한 시각을 볼 수 있다. 재테크에 관한 정보를 얻다 보면 한정된 보도 혹은 일부 전문가들의 견해만을 듣고 판단해버리기가 쉬운데, 커뮤니티에서 활동하면 초보자부터 고수의 의견, 이슈에 대한 토론, 다른 회원들의 의견을 전부 섭렵할 수 있다.

④ 주위에 전문가를 많이 두어라

재테크를 잘하려면 기본적으로 재테크 관련 전문가와 친해져야 한다. 최신의 정보를 발 빠르게 얻을 수 있고 재무 컨설팅을 받을 수 있기 때문이다.

⑤ 재테크 도서를 활용하라

처음 책을 읽을 때는 관심 있는 분야만 집중적으로 본다거나 저자에 대한 한정을 짓지 말고 넓은 분야의 책을 두루 섭렵해야 한다. 차근차근 핵심과 방법을 짚어주고 생각할 계기를 주는 책을 선택하는 게 순서이다.

⑥ 공개강좌에 참석하라

공개강좌의 가장 큰 매력은 일반인들이 접하기 힘든 유명인이나 전문강사들의 노하우를 직접 접하고 질의응답을 통해 평소의 궁금증을 바로 풀 수 있다는 점이다. 이런 장점이 있지만 무엇보다 오프라인 강좌의 효과를 배가하기 위해선 사전 준비가 필수적이다.

5단계, 독하게 마무리하라(변동되는 재무상황을 보완하라)

모름지기 모든 일에 앞서 기초가 튼실해야 한다는 진리는 아무리 강조해도 지나치지 않다. 그것이 우리 삶과 직결된 돈과 결부된 일이라면 더욱 그렇다. 제아무리 좋고, 훌륭한 금융과 투자 기법이 있다고 하더라도 올바르고 현명한 마음가짐과 의지, 자세를 가지고 있지 않다면 사상누각(沙上樓閣)과도 같다.

펀드, 독하게 파헤쳐라

내게 맞는 펀드는 따로 있다

이번 기회에 재테크를 독하게 하겠다고 다짐했다면 남들이 한다고 자신의 미래와 인생, 행복을 남에게 떠맡기지 않았으면 한다. 재테크에 있어서 가장 먼저 해야 할 일은 자신의 재정 상황과 어떤 목표를 가지고 투자를 할 것인지에 대해 철저한 분석을 하는 것이다.

막상 펀드에 투자하겠다고 결정을 했다고 해도 초보투자자들은 어디서부터 어떻게 해야 할지 막막한 것이 사실이다. 그래서 여러 방식으로 남에게 의존하게 되는 것이 보통이다. 어떤 금융 상품이든 마찬가지이겠지만 절대적으로 훌륭한 상품이란 있을 수 없다. 본인의 상황이나 성향에 가장 맞는 상품을 가입하는 것이 가장 중요하다.

펀드별 특징을 파악하기

펀드를 운용하는 투자처에 따라 주식형과 채권형 그리고 혼합형으로 구분할 수 있다. 주식형은 펀드에 모인 돈을 주식에 투자하여 운용하는 것으로 공격적인 투자자들이 선호하는 펀드 상품이다. 채권형은 채권에 투자를 하는 것으로 채권에 투자를 하는 것으로 주로 보수적인 투자자들이 선호하는 경향이 강하다. 안정적인 면을 추구하는 사람이라면 결코 놓쳐선 안 된다. 혼합형의 경우 주식과 채권 등에 나누어 투자를 하는 형태의 펀드 상품이다. 어렵고 복잡하게 생각하면 끝이 없다. 나만의 개인적인 투자 특성을 잘 고려한 후 관심 가는 펀드부터 하나씩 익혀 나가고 투자하면 된다.

좋은 펀드를 고르는 6가지 비책

① 펀드 보수는 낮을수록 좋다

펀드에서의 비용은 크게 판매 수수료와 펀드 보수로 구분한다. 매년 지불하기 때문에 가급적 낮을수록 좋다. 판매 수수료는 환매 수수료와 선취 수수료처럼 일회성으로 한번 지불하면 끝이지만, 보수는 매일 펀드의 평가 금액에서 일정 비율을 증권사가 가져간다. 그래서 장기투자일수록 선취형이 유리하고 단기 투자일 경우는 후취형이 유리하다.

② 운용 스타일이 명확한 펀드가 좋다

배당주, 가치주, 공모주, 성장형 등 투자 스타일이 명확한 펀드가 좋다. 또한 펀드가 설정될 당시 어떠한 형태로 운용할 것인지, 운용은 펀드매니저가 할 것인지 팀 단위로 운용되는지 원칙에 따라 운용되고 있는지도 따져봐야 한다.

③ 운용실적이 좋고 오래된 펀드가 좋다

3년 이상 오래된 펀드 중에서 수익률의 변동성이 작고 펀드 규모가 큰 것을 고르는 것이 바람직하다. 따라서 가능하면 오래되고 검증된 펀드에 투자하는 것이 새로 만들어진 펀드에 투자하는 것보다 위험성을 줄일 수 있는 선택이다.

④ 규모 큰 펀드가 좋다

펀드의 규모가 펀드의 수익률을 결정하는 것은 아니다. 그러나 대부분 큰 규모의 펀드들이 수익률이 안정적이다. 규모가 작은 펀드는 펀드 매니저들이 제대로 운용하지 않을 가능성이 있으며 자산 운용 회사의 경영난으로 펀드 매니저가 교체될 가능성도 높다. 특히 적립식펀드는 가능하면 기간이 오래되고 검증된 대형화된 펀드가 좋다.

⑤ 여러 회사에 판매되는 펀드가 좋다

펀드를 운용하는 회사는 자산 운용사이며, 펀드를 판매하는 곳은 은행 및 증권사이다. 그래서 여러 판매회사에서 동시에 판매하는 펀드를 고르는 것도 하나의 방법이다. 여러 회사에 판매하는 펀드는 그 운용사의 대표 펀드이거나 시장에 자신 있게 내놓을 수 있는 상품이기 때문이다.

⑥ 단순한 펀드가 좋다.

펀드 운용 내용을 볼 때 본인이 이해할 수 있는 펀드가 좋다. 특히 여러 가지를 섞어놓은 혼합형 펀드는 되도록 펀드 초보자들을 피하는 게 좋다. 주식형 펀드, 채권형 펀드처럼 각 분야의 전문가가 운용하는 것이 좋다. 주식형 펀드, 채권형 펀드처럼 각 분야의 전문가가 운용하는 것이 좋다.

적립식 펀드와 거치식 펀드 선택비법

적립식 펀드와 거치식 펀드에 대해 확실히 알고 있어야만 주위 상황에 흔들리지 않고 의연하게 대처할 수 있다.

① 적립식펀드

적립식펀드는 시장상황에 대한 고민 없이 편안하게 적립 투자함으로써 자연스럽게 가격이 쌀 때 많이 사들이고 가격이 비쌀 때 적게 사들여 전체적인 평균 매입단가를 낮추어 직접투자에 비해 적은 노력으로 큰 효과를 거둘 수 있다. 그리고 적립식펀드가 늘 거치식보다 높은 수익률을 주지는 않는다. 적립식 투자법을 쓰면 거치식 투자보다 시장 변동에 노출되는 위험은 낮아지지만 아울러 기대수익률도 낮아진다.

적립식 투자법이 거치식보다 높은 수익률을 얻는 경우는 시장이 하락했다가 다시 원점 근처로 돌아올 때다. 그리고 적립식펀드는 장기투자를 한다면 주가상승과 하락에 크게 영향을 받지 않고 투자를 할 수 있다.

② 거치식펀드

자금을 한번 투입하고(판매수수료는 가입금액의 1% 선공제) 그대로 유지되는 것으로 거치식 투자를 할 때는 투입한 날의 기준가에 따라 보유좌수가 결정되므로 투입시점과 환매시점이 매우 중요하다. 시장상승기라는 확신이 100%들 땐 당연히 거치식으로 투자를 하는 것이 적립식으로 하는 것보다 유리하다. 주가가 오를 게 확실한데 수익을 절반만 가져갈 필요는 없지 않은가. 그러나 그만큼 시장을 보는 눈과 펀드에 관한 통찰력이 동시에 수반되어야 한다.

내 집 마련, 독하게 이뤄보자

청약통장 진짜 독하게 활용해라

청약가점제와 함께 정부는 부동산 시장 안정화를 위해 분양가 상한제와 분양원가 공개를 통해서 분양 가격을 낮추려고 하고 있다. 분양가격이 낮아질 경우 청약 경쟁률은 보자 치열해질 것으로 보인다. 따라서 변한 청약 상황에 맞으면서 나에게 유리한 청약통장 계획이 필요하다.

기본전략 : 점수 쌓는 방법

① 청약통장 빨리 만들어라

가입기간이 가점 최대 17점이나 되기 때문에 일찍 가입할수록 유리하다. 가점제가 적용되는 청약부금과 청약예금뿐만 아니라 청약저축 역시 빨리 만들어서 계속 보유하는 것이 좋다. 20대라면 무조건 만들어라! 넷 중 자신이 무엇을 선택할지는 위에서 언급한대로만 대입해 보면 분명 답이 나올 것이다.

② 부모님을 모셔라

직계존비속과 3년 이상 같이 살면 가점을 받아서 청약에 유리하다. 심지어 부모나 장인, 장모, 조부모 등 직계존속을 3년 이상 부양하는 경우 현행 주택공급에 관한 규칙에서는 만 60세 이상의 부모가 주택을 갖고 있더라도 부모를 모시는 있는 세대주는 무주택으로 간주한다.

③ 혼인신고를 빨리 해라

무주택 인정은 30세 이후에 가능하다. 하지만 본인이 아직 20대이면서 무주택자로 인정받고 싶다면 30세 이전에 결혼해 혼인신고를 하는 방법이 있다. 혼인신고 날부터 무주택자로 인정받기 때문이다.

중간전략 : 당첨 확률 높이는 방법

① 무주택기간이 긴 무주택자라면 가점제 적용 후인 9월 이후를 노려라

9월 이후 분양가 상한제에 의해 시세보다 20~30% 저렴한 아파트들이 나오게 된다. 이를 기간이 긴 무주택자라면 높은 당첨 확률로 도전할 수 있게 된다. 게다가 행여 가점제에서 탈락되더라도 추첨 대상으로 자동 편입돼 기회가 또 한 번 오기 때문에 당첨 확률이 굉장히 높다고 볼 수 있다.

② 지역우선 공급 적극 활용하자

가점제가 실시되더라도 현행 지역우선공급제도는 그대로 유지될 전망이다. 따라서 가점이 아무리 높더라도 해당 지역에 거주하고 있지 않으면 우선순위에서 밀릴 수 있다. 현재 분양 물량이 많은 용인, 인천 등에서는 대부분 해당 지역에 1년 이상 거주해야 지역우선순위 자격을 주어지므로 이들 지역을 노리는 청약 대기자들은 사전에 주소지를 옮기는 계산된 계획을 하루 빨리 실천하도록 하자.

최종전략 : 나만의 맞춤형(연령별 전략)

① 20대 : 이제 막 사회에 나온 사회새내기들은 청약저축을 무조건 가입해라

사회에 막 진출한 사회초년생이라면 청약저축에 가입하는 것을 무조건 추천한다. 향후 주택공영개발확대에 의해 공급될 많은 물량이 청약 저축을 통해 분양 받을 수 있는 물량이 많기 때문에 청약으로 내 집 마련을 꿈꾼다면 청약저축을 미리 만들어 놓는 것이 좋다. 추후 대형 평형으로 전환하고자 할 때 청약예금으로 전환할 수 있으므로 지금은 청약저축에 가입을 해서 꾸준히 오랫동안 납입하면서 가입기간을 늘리는 것이 가장 좋은 방법이라고 볼 수 있다.

② 30대 : 신혼부부, 독신자들, 서서히 가점제 준비하자

이제서는 서서히 가점제에서 점수를 취득할 수 있는 때이다. 따라서 구체적인 내 집 마련방법을 준비해 가야할 때이다. 이미 청약저축을 들어놓은 상태라면 꾸준히 불입하는 것이 좋다. 보통 청약저축은 5년 이상 불입을 해야 어느 정도 경쟁력을 가질 수 있기 때문이다.

③ 40대 : 가점제에서 최고의 점수를 받을 수 있는 절호의 찬스

청약저축도 미리 들어놓았다면 어느 정도의 기간이 적립되어서 경쟁력을 가지고 있을 것이고, 청약 가점제 부분에서도 무주택기간만 길다면 부양 가족 수, 가입기간 등 높은 점수를 받을 수 있을 것이다. 하지만 연령대가 있는 만큼 주택을 소유하고 있는 경우는 전용면적 85㎡ 초과 평형의 청약예금에 가입하여 채권입찰제 적용 주택에 청약하는 것이 현명한 방법이다.

④ 50대 : 세대 분리한 자녀가 있고 목돈 들어갈 일도 많은 때 무리한 청약은 자제

이때쯤이면 자녀들도 결혼을 해 세대분리를 했을 수도 있고 자녀들이 결혼 전이라고 해도 자녀 결혼 자금, 노후대비자금 등 이래저래 자금이 들어 가야할 곳이 많아서 무조건 내 집 마련 등 자금이 묶일 수 있는 곳에 자금을 투입하는 것은 바람직하지 않다.

가점제, 이것이 알고 싶다 FAQ

Q. 아내 명의의 주택을 소유하고 있습니다. 제가(남편) 세대분리를 하면 저는 무주택자가 될 수 있는 건가요?

A. 배우자의 경우 세대분리를 해도 주택을 소유하고 있다면 유주택자로 간주된다.

Q. 결혼 후 모두 무주택자이며 무주택기간이 남편은 5년, 아내는 1년입니다. 이럴 경우 무주택기간은 어떻게 되나요?

A. 남편이 청약할 때는 5년, 아내는 1년이 인정된다. 결혼 전에 보유한 주택을 모두 팔고 결혼 후 부부 모두 무주택자로 계속 있었다면 청약 시 부부는 각각 무주택기간에 따라 가점을 받게 된다.

Q. 무주택 세대주 우선공급 제도는 어떻게 되나요?

A. 현재 투기과열지구와 공공택지 내 85㎡ 이하 민영주택 중 75%를 무주택 세대주에게 우선 공급하는 제도는 9월부터 청약가점제에 흡수돼 폐지된다.

Q. 부부가 각각 한 아파트에 동시에 청약할 수 있나요?

A. 한 아파트에 같은 평형에도 둘 다 동시에 청약할 수 있고 같은 세대원들도 한 아파트에 동시에 청약할 수 있다. 다만 복수로 당첨되더라도 계약은 한 채만 해야 한다. 만약 둘 다 당첨이 되었다면 층수나 위치를 고려해서 유리한 조건의 아파트에 청약을 하면 되겠다.

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